La hipoteca multidivisa es un tipo de préstamo/crédito hipotecario que permite el pago en divisa distinta al Euro (normalmente Yenes o Francos suizos). Es un instrumento financiero complejo que no está regulado por la Ley del Mercado de Valores.
En este post te explicamos de forma sencilla por qué reclaman a los bancos los consumidores de este préstamo hipotecario.
¿Qué ocurrió con este tipo de hipotecas multidivisa?
Concretamente que el préstamo realmente contratado no tenía nada que ver con la escueta información ofrecida por la entidad bancaria.
Lejos de ser un préstamo ventajoso con posibilidades de intereses más bajos que los de un préstamo al uso, se trata de un producto complejo, sometido a variables incontrolables y con un alto riesgo de aumento, no solo de los intereses, sino también del capital a devolver. ¿Por qué? Porque se hace depender de las impredecibles fluctuaciones de los valores de cambio de divisas.
En la práctica: un consumidor estándar es informado de algo diferente a lo que se le invita a firmar, sin una descripción clara de lo que está contratando y de los riesgos que asume. Fundamentalmente que en este tipo de préstamos, el cumplimiento de los sucesivos plazos de amortización no supone que el capital prestado disminuya, sino que, incluso puede aumentar.
De ahí que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea exija una información adecuada sobre las consecuencias que entrañan esos riesgos, sobre todo en los casos en que el consumidor no perciba sus ingresos en la divisa.
Por su parte, el Tribunal Supremo indica que la falta de transparencia de las cláusulas multidivisa, provoca un grave desequilibrio al consumidor, en contra de las exigencias de la buena fe y la buena práctica bancaria, ya que no puede comparar la oferta del préstamo hipotecario multidivisa con las de otros préstamos en euros.
Por todo ello, la cláusula multidivisa no supera el control de transparencia que establecen los arts. 60, 80 y 82 TRLGDCU y las exigencias del art. 4 Directiva 93/13/CEE. La consecuencia es la nulidad por abusiva (reciente STS de14 de noviembre de 2019).
¿Qué puedes hacer si en tu hipoteca tienes una cláusula multidivisa?
Según hemos señalado, las sentencias de los máximos organismos jurisdiccionales tanto nacional como comunitario, consideran que la “hipoteca multidivisa” es considerada un producto complejo, y, en consecuencia, las entidades financieras deben cumplir con la más absoluta diligencia en el cumplimiento de las obligaciones de transparencia e información.
Si no lo hacen, o no lo hicieron, se considera abusiva
En ese caso, puedes solicitar:
- Que eliminen la cláusula multidivisa expulsándola del contrato de préstamo-crédito en divisas con garantía hipotecaria.
- Que se haga un recalculo desde el inicio del cuadro de amortización con la paridad existente en EUROS al tiempo de la firma de la hipoteca.
- Que te devuelvan las cantidades percibidas en exceso como consecuencia de la cláusula multidivisa, más los intereses correspondientes.
Los bancos sin previa reclamación no van a actuar a tu favor, necesitarás asesoramiento profesional y nosotros te lo ofrecemos. En primer lugar, intentaremos su reclamación extrajudicial y si esta no tiene resultado positivo, presentaremos la demanda correspondiente ante los tribunales.
Te ofrecemos un ejemplo tipo ilustrativo: Capital inicial: 100.000 €, Tipo de interés inicial del préstamo: 4,00%,y tipo de cambio franco suizo/euro. Pues en un supuesto así, se habría pagado de más por cuotas unos 8000 € y se habría dejado de amortizar más de 18.000 € de capital. Con lo cual el perjuicio económico sufrido y reclamable sería aproximadamente de 26.000€.
¿Cómo saber si tienes una Cláusula multidivisa en tu hipoteca?
Siempre se enmarca en la denominada “Cláusula de Tipo de interés aplicable” (normalmente numerada 3 ó 3 bis, en tu escritura de préstamo/crédito hipotecario). El tipo de divisa usualmente aplicado en las hipotecas en nuestro país ha sido el yen o el franco suizo.
Para ello, tendrías que revisar tu escritura del préstamo/crédito hipotecario, varios recibos mensuales de la cuota de hipoteca que pagas o incluso consultarlo en el banco. O más sencillo, tráenos la escritura de tu préstamo/crédito hipotecario y te diremos si está afectada por esta cláusula o no.
Contacta con nosotros en el teléfono 697 452 150, a través del correo info@legalamedida.com o por el formulario de esta web.
La primera consulta es gratuita.
